Čarování se smlouvami o stavebním spoření

30.4.2010 8:18   |  

Někteří prodejci stavebního spoření pod záminkou údajných hrozících legislativních změn vyzývají klienty k výraznému navýšení cílové částky, které je zcela nevýhodné a připraví je o dosavadní úspory. Co všechno zvyšování cílové částky obnáší?

Drahá rada

Paní si spoří již osm let 500 korun měsíčně. Smlouvu o stavebním spoření podepsala v roce 2002, má na ní cílovou částku 200 tisíc korun, sympatickou úrokovou sazbu tři procenta ročně a státní příspěvek dle starých pravidel, tedy 25 procent z ročně uspořené částky. Nedávno ji ale navštívil prodejce stavebního spoření s tím, že se blíží legislativní změna, která zruší státní podporu stavebnímu spoření a znemožní další navýšení cílové částky. Po dosažení dvou set tisíc korun by tak pro paní možnost státní podpory navždy skončila. Prodejce ženu přesvědčil, aby si uzavřela smlouvu novou, a to na šílenou cílovou částku 1 500 000 korun, čímž „získala“ i nové podmínky, státní podporu ve výši 15 procent ročního vkladu (maximálně tři tisíce korun) a dvě procenta ročně na úrokové sazbě.

Hon za provizí

Motivace prodejce je jasná: provize z takto nastavené smlouvy na velmi vysokou cílovou částku. Účetní bilance pro klientku byla dost tragická: přišla o velkou část z doposud naspořených peněz, protože musela doplatit jedno procento ze změny cílové částky, tedy 13 tisíc korun. Navíc se připravila o výhodnější úročení na původní smlouvě. Bohužel takových případů je více. Stačí, když médii prošumí informace o plánovaném zrušení státní podpory stavebnímu spoření, a spousta nekorektních jedinců se na něm může svézt.

Méně je více

Zvyšování cílové částky je vždy ošemetné. V průměru si dnes lidé na smlouvách sjednávají cílovou částku okolo tří set tisíc korun. Tento průměr zahrnuje ty, kteří mají zájem jenom spořit v bezpečí a se státní podporou, ale i zájemce o řádný úvěr ze stavebního spoření. Pokud si někdo v současnosti zakládá stavební spoření pouze za účelem spoření, vyplatí se mu pro maximalizaci státní podpory ukládat zhruba 1700 korun měsíčně, 20 tisíc ročně. Vzhledem k tomu, že vázací lhůta, po jejímž uplynutí je možné spoření bez sankcí vybrat, trvá nyní šest let, může se cílová částka klidně pohybovat okolo 170 tisíc korun.

Pokud si počkáte na období, kdy je v rámci akce spořitelen uzavření smlouvy o stavebním spoření bez poplatku (jinak jedno procento z cílové částky), není problém si ji stanovit i vyšší, limitem pro úplné odpuštění poplatku bývá cílová částka odpovídající třem stům tisícům korun. Cílová částka v řádech milionů, pokud chcete jenom spořit, je nesmyslná. Po šesti letech jsou peníze i se státní podporou a úroky vaše, i pokud jste „cílovky“ ještě nedosáhli.

Stará versus nová

Zatímco prodejce se neférově oháněl hrozbou změny legislativy, hodně lidí řešilo zvyšování cílové částky v souvislosti Zbytečná suma. Pokud si zakládáte stavební spoření pouze za účelem spoření, je cílová částka v řádech milionů korun nesmyslně vysoká s „novou“ a „starou“ smlouvou. Na „starých smlouvách“ uzavřených před koncem roku 2003 totiž byla vyšší maximální státní podpora a zpravidla i vyšší úroky z vkladů, nejčastěji tři procenta ročně. Pokud se zůstatek na účtu „starého“ stavebního spoření začal blížit cílové částce, bylo třeba řešit, jestli smlouvu prostě dospořit, peníze vybrat a založit si smlouvu novou s novými podmínkami, nebo jestli raději zvýšit cílovou částku na staré smlouvě a dál mít nárok na „starou“ státní podporu až 4500 korun. V tomto druhém případě totiž velmi často dojde k tomu, že s navýšením „cílovky“ klient přijme nové podmínky úročení vkladů, a úroky jsou mu sníženy i zpětně za uplynulé roky. Například Stavební spořitelna České spořitelny si při přechodu z tří procent na dvě procenta roční sazby vezme i třetinu všech doposud připsaných úroků.

Spořit se dá chytře

Různé spořitelny postupují různě, ale v případě změny cílové částky je zkrátka třeba počítat i s dalšími náklady než jen doplacením poplatku jednoho procenta ze změny „cílovky.“ Před jakýmkoli přistoupením na změnu si tak poučený klient vždy musí nechat udělat přesnou kalkulaci toho, jak se tato změna odrazí v podmínkách spoření a na naspořeném zůstatku. I stavební spoření lze totiž využívat chytře.

Autor je finančním poradcem společnosti Partners

Autor: Václav Valášek

Komentáře

Čtěte také

Schäuble si opět vzal na paškál nízké úrokové sazby v eurozóně

Schäuble si opět vzal na paškál nízké úrokové sazby v eurozóně

Německý ministr financí Wolfgang Schäuble opět podrobil kritice nízké úrokové sazby Evropské centrální banky (ECB). V rozhovoru s německým listem Frankfurter Allgemeine… více

Mobilní web