Co s hypotékou, když nastanou komplikace

1.8.2011 9:34   |  

Během splácení hypotečního úvěru mohou nastat nečekané situace. Jak se zachovat při dočasné ztrátě zaměstnání nebo v případě, že musíte nemovitost s hypotékou neplánovaně prodat?

1. Když přijdete o práci

Vaším prvním a nejdůležitějším úkolem je okamžitě kontaktovat banku a společně s ní hledat řešení. Udělejte to nejlépe ještě před tím, než máte splátku poslat a již víte, že vám na ni nezbude. Můžete se dohodnout na odkladu splácení. Banka vám nejčastěji na několik měsíců odloží splátky jistiny. Úroky však většinou budete muset platit dál.

Prodloužení splatnosti úvěru je další možností, jak si snížit splátky. Ovšem hypotéka se vám pak o něco prodraží. Pokud byste si třeba u Hypoteční banky vzali hypotéku tři miliony na dvacet let, zaplatíte okolo čtyř a půl milionu korun. Když byste chtěli nižší splátky a hypotéku platili 30 let, tak celkově bance zaplatíte okolo pěti a čtvrt milionů korun. Při úrokové sazbě 4,15 procenta ročně a fixaci pět let.
Podle mluvčího Raiffeisenbank Tomáše Kofroně je dobré si sjednat pojištění schopnosti splácet.


Čtěte také: Hypoteční trh v pololetí stoupl téměř o polovinu


Pojišťovna pak bude nejvýše rok hypotéku platit. Pojištění však není všespásné a většinou poměrně drahé. Finanční konzultant z Broker Consulting Jan Lener upozorňuje, že je nutné počítat s tím, že pojišťovny vyplácejí pojistné až po dvou měsících evidence na úřadu práce.

Takže nesmíte zapomínat na rezervy. Ty by měly dosahovat minimálně výše šestinásobku měsíčního příjmu rodiny. Tato suma musí být přístupná během několika dní. Vhodné je držet ji na spořicím účtu či ve fondu peněžního trhu. Než totiž pojišťovna pošle plnění, je nutné vyžít z rezervy.

Pokud se dostanete do tíživé finanční situace, je možné se také obrátit na Poradnu při finanční tísni. Poradna poskytuje své služby nezávisle, bezplatně a diskrétně. Radí, jak se zadlužit zodpovědně a předcházet tím nežádoucím problémům se splácením dluhů.

2. Když chcete nemovitost prodat

Záleží, jak se domluvíte s kupujícím. Řešením může být, že zájemce s bytem zároveň převezme i váš dluh. Z kupní ceny se odečte aktuální výše hypotéky a rozdíl získá původní majitel. Kupující musí splnit všechny podmínky banky, jako by si bral úvěr nový, ale parametry hypotéky zůstanou stejné, jako měl původní dlužník.

V některých případech na tom může nový majitel i vydělat. Pokud totiž původní vlastník žádal o úvěr v době, kdy byla úroková sazba nižší, jeho nástupce teď získá výhodnější úrok než zájemci o novou hypotéku v danou chvíli. Může to však platit i naopak.

Zájemce o vaše bydlení si také může požádat o novou hypotéku a váš dluh refinancovat a doplatit vám, co zbývá do kupní ceny. Pokud však chcete hypotéku předčasně splatit, udělejte to nejlépe v době, kdy končí fixace. Jinak hrozí sankce, která se může vyšplhat i do desítek tisíc.

3. Když se rozcházíte s partnerem

Když bude jeden z vás chtít zůstat v bytě či domě a bude mít dostatečný příjem, může hypotéku splácet sám. Pokud by snad jeho plat nestačil, může k žadateli přistoupit spoludlužník, třeba nový partner. Druhý z manželů se nechá vyplatit a z dluhu vyvázat. Také je možné společnou nemovitost prodat a převést dluh na kupujícího. Třetí variantou je dům prodat, hypotéku předčasně doplatit a zbývající peníze si rozdělit.

Jestliže zbývá do konce fixace dlouhá doba, je nutné v úvěrové smlouvě či obchodních podmínkách bank zapátrat a písemným dotazem ověřit, jaká sankce za předčasné splacení hypotéky hrozí, a započítat ji do kupní ceny. Situaci je také možné do otočky fixace řešit pronájmem nemovitosti kupujícímu s následným prodejem. Smlouvy by v takovém případě měl připravit právník.

4. Když vám banka nabízí vyšší úrok

Hlavně nečekejte na poslední chvíli. Nabídka banky většinou přichází až na poslední chvíli a už nemusí být čas reagovat. O budoucnost hypotéky byste se měli zajímat dva až tři měsíce před výročím fixace. Máte tři možnosti, jak situaci řešit.

Buď tedy neuděláte nic a přijmete vyšší sazbu. Nebo naopak budete aktivní a budete vyjednávat o nižší sazbě. Třetí možností je refinancovat stávající úvěr u jiné banky. Jako podklad pro vyjednávání u stávající banky vám dobře poslouží právě podmínky refinancování u jiné banky. Přijmout hned první nabídku se většinou nemusí vyplatit. Rozdíl mezi nicneděláním a aktivním přístupem se pohybuje v desetinách až jednotkách procent.

5. Když vás vyplaví voda nebo vyhoříte

Podmínkou uzavření hypotečního úvěru je většinou vinkulace pojištění nemovitosti ve prospěch banky. Když pak nastane nějaká škoda na vašem bytě či domě, raději se vždy ihned spojte s bankou či pojišťovnou, kde vám poradí, jak postupovat. Podklady k vyplnění a doložení nezbytných náležitostí pro likvidaci pojistné události vám budou zaslány poštou po nahlášení.

Malé škody zhruba do 150 tisíc korun řeší majitel nemovitosti přímo s pojišťovnou. Pokud dojde k většímu poškození, které může mít vliv na hodnotu nemovitosti, vstupuje do jednání i banka. Peníze z pojišťovny přijdou na účet banky a ta pak postupně uvolňuje prostředky na opravy.

Autor: Kamila Ondráčková, FinExpert.cz

Komentáře

Čtěte také

Finsko vyzkouší zaručený příjem, skupina obyvatel dostane 15 tisíc měsíčně

Finsko vyzkouší zaručený příjem, skupina obyvatel dostane 15 tisíc měsíčně

Finská vláda od příštího roku zavede zkušebně takzvaný všeobecný základní příjem. Vybraná skupina občanů bude od státu automaticky dostávat 560 eur (přes 15 tisíc korun) měsíčně.… více

Mobilní web