Jan Sadil: Trh nových hypoték se bude pohybovat mezi 75 a 100 miliardami ročně

„Na konci loňského roku problémové úvěry dokonce vyskočily ještě strměji, ale v posledních týdnech se situace trochu srovnává. Chci být optimista, že jde o náznak trendu do budoucna,“ říká generální ředitel Hypoteční banky Jan Sadil.

* E15: Uvádíte, že loňský rok byl čtvrtý nejúspěšnější v patnáctileté hypoteční historii. Můžete říci, jaký podíl z celého objemu více než 80 miliard za rok 2010 měly nově sjednané hypotéky a co připadlo na refinancování úvěrů?

My to za celý trh dnes nedokážeme říct, respektive neexistuje přesná statistika, takže to číslo nebudeme vědět přesně. Ale můžeme vycházet z údajů, které se shromažďují na Hypoindexu a na ministerstvu pro místní rozvoj. Víme, že koupě a výstavby nemovitostí činí dlouhodobě až osmdesát pět procent účelů úvěru. Zbylých dvacet procent jde na splacení půjček, vypořádání podílu při rozvodech, což bývá velmi časté, spadají sem rekonstrukce a patří sem i případy, kdy hypotékou splácíte jinou hypotéku. S jistotou však můžeme říct, že tenhle podíl na hypotečním byznysu je minoritní. A jsem rád, že se nenaplnily pesimistické předpovědi pro minulý rok v tom smyslu, že půjde o velkou část hypotečního trhu. Jednoznačně se to nepotvrdilo.

* E15: Nepřibude obecně na hypotečním trhu klientů, kteří přecházejí k jiným bankám?

Myslím si, že ne. Trh s hypotékami je dlouhodobě ustálený a ukazuje se, že především hypoteční banky se umějí o stávající klienty postarat tak, že nemají důvod ze své banky odcházet ať kvůli špatné péči, nebo úrokům. Také jsme zjistili, že ani určité zvýšení úrokových sazeb nijak dramaticky neovlivňuje poptávku po hypotékách. Podmínky pro tento rok budou trochu jiné z toho důvodu, že se budou měnit úrokové sazby u úvěrů, které mají trochu vyšší úrok z minulosti, a možná že nabízená sazba bude nižší, takže potřeba měnit poskytovatele nebude tak velká. Každopádně náš odhad potenciálního objemu klientů, kteří by mohli přejít do jiného finančního ústavu je rozhodně menší než pro rok 2010.

* E15: Konkurují si hypoteční banky se stavebními spořitelnami? Nedá se očekávat, že teď, s omezením státní podpory, přeberete spořitelnám část klientů?

Boj na trhu mezi stavebními spořitelnami a hypotečními bankami je stabilizovaný. Pravda, někdy se vyostří, jindy zmírní, ale v zásadě se dá říci, že mají oba dva poskytovatelé úvěrů svůj segment trhu. Hypotéky ze své podstaty řeší větší investiční náklady – výstavby, koupě, rekonstrukce. Rekonstrukcí je asi nejméně. Zatímco stavební spořitelny zajišťují právě spíše statisícové objemy.

* E15: Lze odhadnout objem uzavřených nových hypoték pro letošek?

Odhadovat je velmi obtížné. Já osobně už jsem se trochu poučil z minulé doby, kdy především v předminulém roce jsme ještě v září odhadovali, jaké budeme mít parádní výsledky, a nakonec to dopadlo úplně jinak. Koneckonců i rok 2010 vypadá, že jsme ho v průběhu podcenili, a finiš byl nakonec lepší, než jsme očekávali. Dneska můžeme předpovědět, že se objem nových hypoték v příštích letech bude pohybovat v pásmu mezi 75 a 100 miliardami korun ročně. To je interval, který nastavily roky 2005 a 2006. Loni a předloni se v tomto rozpětí pohybovaly. Extrémně úspěšný byl rok 2007 a okolní roky si nezaslouží, aby se s ním porovnávaly, zejména kvůli developerským aktivitám a díky tehdy očekávané změně DPH, které klienty doslova hnaly do bank a k developerům, aby si mohli pořídit nové bydlení.

* E15: Od veleúspěšného roku 2007 už uplynula tři léta, končí mnoho fixací a jistě se začínají projevovat i „nežádoucí účinky“, stíny zlaté doby.

Já bych tomu neříkal stín. Dneska vidíme, že v roce 2007 byl hypoteční boom a i banky byly benevolentnější při posuzování bonity zákazníků. Na trh se tak dostalo obrovské množství klientů a mezi nimi zákonitě i spousta těch, kteří by dnes hypotéku nedostali. A z toho velkého množství prostě stabilní procento klientů, kteří nesplácejí, představuje o dost větší číslo.

* E15: Myslíte si, že se podíl nesplácených úvěrů ještě zvětší?

Od roku 2007 je trend klasifikovaných nebo nesplácených úvěrů rostoucí. Na konci roku to dokonce vyskočilo ještě strměji, ale v posledních týdnech se situace trochu srovnává a chci být optimista, že jde o náznak trendu do budoucna, kdy růst problémových pohledávek nebude tak velký.

* E15: Jak řešíte nesplácené úvěry? Vymáhá je banka sama, nebo je prodáváte agentuře?

V maximální možné míře to řešíme vlastními silami, protože je to nejefektivnější a nejlepší. Ale samozřejmě pokud to vyhodnotíme tak, že interní proces je neefektivní, prodáváme to dál. Na konci roku jsme měli tři nemovitosti v dražbě. Takže i tento způsob využíváme. K prodejům nemovitostí však saháme relativně málo. Cílem banky je, aby půjčené prostředky dostala zpátky, a jestliže klient komunikuje, tak je banka dostatečně vstřícná, aby klient měl možnost situaci řešit. Pak jsou ovšem nebankovní ústavy, u nichž je řešení potíží komplikovanější.

* E15: Jaký je u vaší banky zájem o americkou hypotéku?

Zájem je konstantně stejný. Za celý trh informaci nemám, ale v Hypoteční bance je to méně než pět procent. Nejde o nosný produkt.

* E15: Jaký je váš názor na úroveň finanční gramotnosti u nás, zlepšila se – třeba i díky krizi – nebo ne?

Myslím si, že finanční gramotnost u nás není nikterak vysoká. A za celou dobu, po kterou v bankovnictví působím, se výrazně nezlepšila. Možná se i díky médiím zlepšila třeba informovanost o hypotékách, protože před patnácti roky, když hypotéky začínaly, nikdo nevěděl, o co jde, každý se toho bál. Dneska se hypotéka stala standardním produktem a každý ho zařadí mezi hlavní nosné produkty, vedle běžných účtů, platebních karet a spotřebních úvěrů. A co se týče finanční gramotnosti ve společnosti, domnívám se, že o její zvýšení bychom se měli snažit všichni.

Jan Sadil (42)

Vystudoval Stavební fakultu ČVUT, v roce 1994 absolvoval postgraduální studium technického znalectví v oboru stavebnictví a ekonomiky na ÚSI při VÚT v Brně a dvousemestrální kurz peněžní ekonomie a bankovnictví na VŠE v Praze. Od roku 1995 pracoval v Komerční bance. V Hypoteční bance působí od roku 2001, od prosince 2003 je předsedou představenstva a generálním ředitelem společnosti. Jan Sadil je rovněž členem dozorčího výboru České bankovní asociace a členem správní rady Asociace pro rozvoj trhu nemovitostí. Je také sportovním nadšencem, byl reprezentantem ČR v kanoistice. Nyní se ve svém volném čase věnuje lyžování, cyklistice, běhu a vodnímu slalomu. Je podruhé ženatý, má jednoho syna a dcery.